Mifi Core : un système bancaire pour la microfinance en zone CEMAC

Mifi Core est notre plateforme de core banking pour les institutions de microfinance et les coopératives d'épargne et de crédit de la zone CEMAC (zone franc XAF), conçue en direction des exigences réglementaires de la COBAC. Au Cameroun, la microfinance tourne encore largement sur des tableurs, des logiciels de bureau vieillissants ou des systèmes importés, tarifés et conçus pour d'autres marchés. Mifi Core est en version bêta, en préparation des pilotes institutionnels.

Un système bancaire central est la catégorie de logiciel la plus difficile à réussir : chaque franc doit être comptabilisé, chaque action doit être attribuable, les régulateurs exigent des rapports et des contrôles précis, et - spécificité de ce marché - les agences rurales perdent leur connexion internet pendant des heures ou des jours et doivent continuer à servir leurs clients. Le défi d'ingénierie : un grand livre incapable de perdre ou d'inventer de l'argent en silence, un back-office utilisable par de vrais guichetiers, une expérience mobile client au niveau des banques commerciales, et un fonctionnement hors ligne qui n'autorise jamais une double dépense.

Le cœur de la plateforme est un grand livre en partie double, en écriture seule, écrit en Rust : chaque transaction s'équilibre contre des comptes pivots système, et un traitement automatisé de fin de journée revérifie les livres quotidiennement, calcule les intérêts (Act/365), fait vieillir les dossiers KYC et fige des instantanés de rapprochement. Rien n'est jamais modifié sur place - les corrections sont de nouvelles écritures, l'historique est donc complet par construction. Autour du grand livre, la suite complète : un back-office multilingue (Next.js) pour les administrateurs, chefs d'agence et guichetiers ; une application mobile Flutter pour les clients avec virements, objectifs d'épargne et crédits ; et des dépôts et retraits mobile money via MTN et Orange Money par Campay. Pour les agences rurales, nous avons construit Mifi Edge : des nœuds d'agence légers sur SQLite qui permettent aux guichetiers de continuer à transiger pendant les coupures internet, puis rejouent leurs transactions vers le cœur de façon idempotente au retour de la connexion - avec une garantie zéro double dépense imposée par le protocole de synchronisation.

Rust avec Axum pour le service bancaire central ; PostgreSQL 16 via SQLx avec requêtes vérifiées à la compilation ; Next.js pour le back-office ; Flutter pour l'application mobile client ; SQLite pour les nœuds Mifi Edge ; Campay pour l'intégration MTN et Orange Money ; Docker pour le déploiement.

L'argent n'est jamais en virgule flottante - toute l'arithmétique monétaire utilise une représentation décimale exacte. L'historique des transactions est en écriture seule, imposé par des déclencheurs de base de données, et les journaux d'audit sont chaînés par hachage : toute falsification est détectable. Les opérations à forte valeur exigent une validation à quatre yeux avant exécution. Chaque point d'accès qui déplace de l'argent porte des clés d'idempotence adossées à des contraintes de base de données : un rejeu ne peut jamais dupliquer un mouvement. Les données personnelles des clients sont chiffrées au repos, avec des index aveugles à clé pour détecter les doublons sans déchiffrer. Les accès sont contrôlés par rôles (SuperAdmin, Chef d'agence, Guichetier, Client), avec identifiants hachés en Argon2id et codes PIN de transaction. Les webhooks mobile money sont vérifiés par signature et rapprochés automatiquement.

Mifi Core est aujourd'hui une suite bancaire complète et fonctionnelle en bêta : grand livre, back-office, application client, rails mobile money et agences hors ligne, avec des processus de conformité (alertes LBC, rapports prudentiels, vieillissement KYC) construits autour des exigences COBAC dès l'origine plutôt que greffés après coup. Le pilote n'étant pas encore lancé, nous le décrivons exactement ainsi : conçu en direction des exigences COBAC - la preuve en production viendra quand des institutions tourneront dessus.

Un développement interne au long cours, mené par notre équipe d'ingénierie - l'expression la plus aboutie de notre pratique de sécurité des systèmes financiers. Le développement se poursuit pendant le programme bêta.